A Tabela Fipe , elaborada pela Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas, funciona como um termômetro do mercado automotivo brasileiro , apresentando o preço médio de veículos segmentados por marca, modelo, ano e versão . Atualizada mensalmente, ela se baseia em milhares de transações reais coletadas em concessionárias, revendas e anúncios online.
Este índice vai muito além de uma simples referência para compra e venda de veículos. Ele serve como base para financiamentos, cálculo de tributos como IPVA e, principalmente, como parâmetro fundamental para o mercado de seguros automotivos, influenciando tanto o valor do prêmio quanto o montante de indenizações.
Quando uma seguradora calcula o valor do prêmio (mensalidade) do seu seguro, o primeiro fator considerado é justamente o valor do veículo na Tabela Fipe. A lógica é simples: quanto maior o valor do carro, maior será o custo para a seguradora em caso de perda total ou roubo.
Outros elementos como perfil do condutor, região de circulação, histórico de sinistros e itens de segurança também compõem a equação, mas o valor Fipe permanece como ponto de partida para toda a precificação do seguro, funcionando como uma espécie de âncora para os demais cálculos.
Modalidades de cobertura e indenização
Existem duas modalidades principais de cobertura no mercado: valor de mercado referenciado e valor determinado. A primeira, mais comum, utiliza a Tabela Fipe como referência, enquanto a segunda estabelece um valor fixo na apólice, independente de oscilações do mercado.
Na modalidade valor de mercado referenciado, a indenização é calculada com base no valor Fipe vigente no mês do sinistro, não no valor da contratação do seguro. Isso significa que, se seu carro valorizou durante a vigência da apólice, você receberá mais do que o valor inicial.
Algumas seguradoras oferecem percentuais superiores ao valor Fipe, como 105% ou 110%, especialmente para veículos com acessórios ou características diferenciadas. Segundo a Revista Cobertura, essa flexibilidade tem se tornado cada vez mais comum no mercado de seguros automotivos.
Já na modalidade valor determinado, o montante da indenização é fixado na apólice e não sofre alterações durante a vigência. Esta opção é mais indicada para veículos que não constam na Tabela Fipe, como carros muito antigos, importados raros ou com características únicas.
Impacto das oscilações de preço
A volatilidade do mercado automotivo nos últimos anos tem gerado impactos significativos nos valores de seguro. De acordo com dados da Revista Cobertura, em 2021, carros usados registraram valorização média de 24%, enquanto modelos novos subiram cerca de 20%.
Em alguns casos, a alta chegou a impressionantes 34% em 2022, fenômeno impulsionado pela pandemia, crise de semicondutores e alta do dólar. Essas oscilações afetaram diretamente tanto o valor dos prêmios quanto das indenizações pagas pelas seguradoras.
Um exemplo prático ilustra bem essa dinâmica: um veículo que valia R$ 50.000 na Fipe em janeiro e subiu para R$ 60.000 em junho terá a indenização calculada sobre R$ 60.000 se o sinistro ocorrer em junho, mesmo que o seguro tenha sido contratado com base no valor menor.
Estratégias para o consumidor
Acompanhar a atualização mensal da Tabela Fipe é fundamental antes de contratar ou renovar um seguro. Se o valor do seu carro caiu, é possível negociar a redução do prêmio, aproveitando a desvalorização para pagar menos pelo seguro.
Para veículos com muitos acessórios ou em excelente estado de conservação, vale considerar a contratação de percentual maior que 100% da Fipe. Essa estratégia evita prejuízos em caso de sinistro, garantindo que características específicas do seu carro sejam consideradas na indenização.
A comparação entre seguradoras também pode revelar condições diferenciadas. Algumas oferecem cobertura de 105% ou 110% da Fipe como diferencial competitivo, especialmente para veículos com características especiais ou para clientes com bom histórico.
Proprietários de carros muito antigos, raros ou fora da Tabela Fipe têm como alternativa contratar seguro por valor determinado. Nessa modalidade, estipula-se um valor fixo de indenização em comum acordo com a seguradora, independente de referências externas.